住宅ローン借り換えの選び方

いきなりですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は経験していないと思います。

ここではローンの借り換えの流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行のHPにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総費用を確認してみましょう。

総費用を見てお得だと判断した後は借入銀行選びです。

金利以外にも保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合うローンが見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら最も条件のいい銀行を選びましょう。

皆さんは住宅ローンを申し込んだ際に頭金を支払いましたか?中には頭金を払わずに組む人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなります。

そのため、ローンの総返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを行う人もいます。

多くの人が「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている人もたまにいますが場合によっては審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額が借りられないことや住宅ローン以外に複数のローンを抱えている場合も危険です。

公共料金の支払い滞納なども問題になるので気をつけましょう。

住宅ローンが生活費を圧迫しているという人の中には住宅ローン借り換えをして利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも欲しいですよね。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

保証料は金利換算で「毎年0.2%くらい」の金利と言われています。

例えば繰上げ返済を行う際にネットからできる、例えば3000万円を30年ローンの場合、60万円以上かかる計算になります。

他にも。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

住宅ローンを検討する際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単に行えることです。

なぜかというと繰上げ返済を早く進めれば進めるほど元本や利息が少なくなっていきます。

結果として総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをインターネットで行えることや返済可能額が一円以上だと行いやすいですよね。

返済時に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときも同様の部分をチェックしてください。

住宅ローンを初めて組む際に心配なのが「現在自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば条件に合っていれば可能です。

銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めています。

そのため自動車ローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫することがあります。

当然ですが、自動車ローンをキチンと返済していないと他のローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも引っかかるポイントです。

稀に、現在組んでいる自動車ローンの分を住宅ローンに組み込んで住宅ローンと一緒にしましょうと提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除制度ですが実は住宅ローン借り換え後でも要件を満たしていれば利用できるんです。

しかし、この制度を利用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、初めて住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告を行う必要があります。

その際、提出する必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換えを行なっても継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという内容と借り換え後の借入期間が10年以上になっているかという2つです。

基本的に借り換えを行う目的は借金を返すためではなく金利を見直すためなのでほとんどの場合で適用可能なことが多いです。

住宅ローン借り換え金利で選ぶ

ここ数年、ネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを勧められる人も多いのではないでしょうか。

その際、夫婦でローンを組んでいるケースでは相続税に注意が必要です。

どんな場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを組んだ時に不動産の持分を夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に単独名義になる問題が出てきます。

こういった連帯債務の借り換えを行う場合は金利以外の贈与税などが発生する可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

家計の悩みになりがちな住宅ローンの返済ですが返済額を減らすために今組んでいるローンの金利からもっと低く設定されているローンが見つかったらそちらに変えたいですよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは違い登記などの諸費用が必要になりますので、かかる費用も計算したら変えるほどのメリットがない場合もあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

借り換えをする際の基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収よりも多い時です。

住宅ローンを組んでいる際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

重要なポイントと専門家も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済を行いことなどがあります。

繰上げ返済をしない理由はローン控除では1%の所得税が還付されるのでこのように様々な制度を利用してお得にローン返済しましょう。

住宅ローンが生活費を圧迫しているという人の中には住宅ローン借り換えをして利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

どういったメリットで選ぶかを具体的に考えましょう。

ひとつは保証料がかからないことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料は60万円以上かかる計算になります。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減ります。

住宅ローン借り換えに関してネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって賃貸料と二重になってキツイので、金利が低くなったローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても現在のローンよりも良い条件のローンは見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同じことが言えます。

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが最初の申し込みで組めたから借り換えも大丈夫と楽観的に捉えている人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちる場合もあるんです。

借り換え審査時に職場や年収が変わっていなければ審査に通ることの方が多いようですが転職して年収が下がっているなどといった場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時よりも物件の担保評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンや自動車ローンなど別のローンを複数抱えている場合もこの場合は以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。